Vse več staršev se že ob rojstvu otroka srečuje z vprašanjem otrokove prihodnosti. Zavedajo se, da bo otrok v času odraščanja, predvsem pa na zadnji stopnički do svoje finančne samostojnosti, potreboval večjo količino denarnih sredstev, zato začnejo za ta namen varčevati že ob rojstvu. V daljšem obdobju varčevanja je namreč možno že z majhnimi mesečnimi vplačili privarčevati dovolj za morebitno plačilo šolnine ali za to, da bo otrok med šolanjem lahko dobival primerno štipendijo.
Denarna sredstva, ki jih potrebuje otrok v času šolanja, niso majhna. Starejši kot je, večje so njegove potrebe in dokler vsaj deloma z občasnimi deli ne zasluži kaj tudi sam, lahko to precej obremenjuje družinski proračun. Tudi brez upoštevanja šolnine. Po nekaterih ocenah naj bi dijak starše na leto stal 6.200 EUR, študent pa 5.000 EUR (Vir: Finance).
Če starši želite finančno breme, ki vam ga bodo predstavljale potrebe šolajočega srednješolca ali študenta, razporediti na več let, je rešitev varčevanje. Do sredstev, ki jih bodo otroci potrebovali v prihodnosti, namreč ni mogoče priti v letu ali dveh, ampak je zato potrebno dolgoročnejše varčevanje. Prej kot začnete varčevati, več boste uspeli privarčevati oz. boste privarčevali dovolj že z majhnimi mesečnimi vplačili, ki se med mesečnimi izdatki ne bodo toliko poznali.
Ko razmišljate o prihodnosti svojih otrok, je dobro pomisliti tudi na možnost, da se vam kot skrbniku otroka kaj zgodi. Bo partner sam zmogel finančno breme odraščajočih otrok? Zato je dobro, da se življenjsko zavarujete.
Zavarovalnice so razvile produkt, ki v enem združuje tako življenjsko zavarovanje kot varčevanje za štipendijo ali šolnino. Z mesečnimi vplačili gradite znesek, ki vam bo omogočil plačilo šolnine ali pa vas finančno razbremenil v času, ko bodo vložki v otrokovo izobrazbo in samostojno življenje čedalje večji. Hkrati pa ste tudi življenjsko zavarovani, kar pomeni, da bo otrok ta sredstva v načrtovanem času dobil tudi, če bi se vam kaj zgodilo.
Preden izberete zavarovanje, odgovorite na tri ključna vprašanja:
Od tega, ali želite varčevati za šolnino ali štipendijo, je odvisno, za kakšen način izplačila se boste odločili: za enkratno izplačilo ali rentno izplačevanje.
Če želite ves čas imeti zagotovilo, da bo vaš otrok dobil določeno vsoto denarja in niste pripravljeni sprejeti tveganja, izberite življenjsko zavarovanje z zajamčenim donosom. Če pa želite potencialno višje donose in ste za to pripravljeni sprejeti tveganje, izberite naložbeno življenjsko zavarovanje. Sklade, v katere zavarovalnica vlaga vaš vloženi denar, izberete sami, v skladu s tveganjem, ki ste ga pripravljeni sprejeti.
Ko določate dolžino varčevanja, je seveda najbolj odločilno, kdaj bo otrok potreboval šolnino ali višjo žepnino. Upoštevajte pa tudi, da so zavarovanja dolgoročne naložbe in se vam jih zaradi davčne obravnave splača skleniti za vsaj 10 let. Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je čas do izplačevanja je pomemben tudi pri izboru naložb, saj lahko sklade sami izbirate. Dokler je do izplačevanja še dolgo, lahko izbirate bolj tvegane in potencialno bolj donosne sklade. Ko se čas izplačila bliža, pa si ne morete privoščiti večjih tveganj, saj imate na voljo premalo časa za povrnitev morebitne izgube. Zato so priporočljive bolj varne in nizko donosne naložbe kot so npr. obvezniški skladi.
Pri izbiranju posameznega zavarovalnega produkta preverite tudi, katera dodatna zavarovanja omogoča, saj vam ti omogočijo, da z majhnimi doplačili zavarujete dodatne rizike.
Ko se odločate za štipendijsko zavarovanje, je pomembno, da otroku zagotovite štipendijo tudi v primeru, če bi se vam kaj zgodilo, še preden bi uspeli privarčevati znesek, ki ste ga načrtovali. Ko so otroci še majhni in bodo potrebovali večja finančna sredstva, da odrastejo, so zato primerne višje zavarovalne vsote. Če sklepate življenjsko zavarovanje kasneje, pa so lahko zavarovalne vsote tudi nižje, saj višina potrebnih finančnih sredstev, ki jih še potrebujejo do takrat, ko se začnejo sami preživljati, ni več tako visoka.